Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes
¿Cuándo debo refinanciar?
En general, es un buen momento para refinanciar cuando las tasas hipotecarias son un 2 % más bajas que la tasa actual de su préstamo. Puede ser una opción viable incluso si la diferencia de la tasa de interés es solo del 1 % o menos. Cualquier reducción puede recortar sus pagos hipotecarios mensuales. Ejemplo: su pago, sin incluir impuestos ni seguro, sería de aproximadamente $770 en un préstamo de $100,000 al 8.5 %; si la tasa se redujera al 7.5 %, su pago sería de $700, ahora está ahorrando $70 por mes. Sus ahorros dependen de sus ingresos, presupuesto, monto del préstamo y cambios en la tasa de interés. Su prestamista de confianza puede ayudarlo a calcular sus opciones.
¿Qué son los puntos?
Un punto es un porcentaje del monto del préstamo, o 1 punto = 1% del préstamo, por lo que un punto en un préstamo de $100,000 es $1,000. Los puntos son costos que se deben pagar a un prestamista para obtener financiamiento hipotecario bajo términos específicos. Los puntos de descuento son tarifas que se utilizan para reducir la tasa de interés de un préstamo hipotecario mediante el pago de parte de este interés por adelantado. Los prestamistas pueden referirse a los costos en términos de puntos básicos en centésimas de porcentaje, 100 puntos básicos = 1 punto o 1% del monto del préstamo.
¿Debo pagar puntos para reducir mi tasa de interés?
Sí, si planeas quedarte en la propiedad por al menos algunos años. Pagar puntos de descuento para reducir la tasa de interés del préstamo es una buena manera de reducir el pago mensual requerido del préstamo y posiblemente aumentar el monto del préstamo que puedes permitirte pedir prestado. Sin embargo, si planeas quedarte en la propiedad por solo un año o dos, tus ahorros mensuales pueden no ser suficientes para recuperar el costo de los puntos de descuento que pagaste por adelantado.
¿Qué es una TAE?
La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es una tasa de interés que refleja el costo de una hipoteca como tasa anual. Es probable que esta tasa sea más alta que la tasa de interés establecida en la nota o la tasa anunciada en la hipoteca, porque tiene en cuenta los puntos y otros costos crediticios. La APR permite a los compradores de viviendas comparar diferentes tipos de hipotecas en función del costo anual de cada préstamo. La APR está diseñada para medir el "costo real de un préstamo". Crea igualdad de condiciones para los prestamistas. Evita que los prestamistas anuncien una tasa baja y oculten los cargos.
La TAE no afecta sus pagos mensuales. Sus pagos mensuales son estrictamente una función de la tasa de interés y la duración del préstamo.
Debido a que los cálculos de la TAE se ven afectados por las distintas tarifas que cobran los prestamistas, un préstamo con una TAE más baja no es necesariamente una mejor tasa. La mejor manera de comparar préstamos es pedirles a los prestamistas que le proporcionen una estimación de buena fe de sus costos en el mismo tipo de programa (por ejemplo, fijo a 30 años) a la misma tasa de interés. Luego puede eliminar las tarifas que son independientes del préstamo, como el seguro de propietarios, las tarifas de título, las tarifas de depósito en garantía, los honorarios de abogados, etc. Ahora sume todas las tarifas del préstamo. El prestamista que tiene tarifas de préstamo más bajas tiene un préstamo más barato que el prestamista con tarifas de préstamo más altas.
Las siguientes tarifas generalmente están incluidas en la TAE:
Puntos: tanto puntos de descuento como puntos de origen
Interés prepagado. Interés que se paga desde la fecha de cierre del préstamo hasta fin de mes.
Tarifa de procesamiento de préstamos
Tarifa de suscripción
Tarifa de preparación de documentos
Seguro hipotecario privado
Tarifa de depósito en garantía
Los siguientes cargos normalmente no están incluidos en la TAE:
Tarifa por título o resumen
Honorarios del abogado del prestatario
Tarifas de inspección de la vivienda
Tarifa de grabación
Impuestos de transferencia
Informe de crédito
Honorarios de tasación
¿Qué significa bloquear el tipo de interés?
Las tasas de interés hipotecarias pueden cambiar desde el día en que solicita un préstamo hasta el día en que cierra la transacción. Si las tasas de interés aumentan bruscamente durante el proceso de solicitud, puede aumentar inesperadamente el pago de la hipoteca del prestatario. Por lo tanto, un prestamista puede permitir que el prestatario "fije" la tasa de interés del préstamo, garantizando esa tasa durante un período de tiempo específico, a menudo de 30 a 60 días, a veces por una tarifa.
¿Qué documentos necesito preparar para mi solicitud de préstamo?
Below is a list of documents that are required when you apply for a mortgage. However, every situation is unique and you may be required to provide additional documentation. So, if you are asked for more information, be cooperative and provide the information requested as soon as possible. It will help speed up the application process.
Your Property
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Copy of signed sales contract including all riders
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Verification of the deposit you placed on the home
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Names, addresses and telephone numbers of all realtors, builders, insurance agents and attorneys involved
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Copy of Listing Sheet and legal description if available (if the property is a condominium please provide condominium declaration, by-laws and most recent budget)
Your Income
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Copies of your pay-stubs for the most recent 30-day period and year-to-date
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Copies of your W-2 forms for the past two years
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Names and addresses of all employers for the last two years
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Letter explaining any gaps in employment in the past 2 years
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Work visa or green card (copy front & back)
If self-employed or receive commission or bonus, interest/dividends, or rental income:
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Provide full tax returns for the last two years PLUS year-to-date Profit and Loss statement (please provide complete tax return including attached schedules and statements. If you have filed an extension, please supply a copy of the extension.)
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K-1's for all partnerships and S-Corporations for the last two years (please double-check your return. Most K-1's are not attached to the 1040.)
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Completed and signed Federal Partnership (1065) and/or Corporate Income Tax Returns (1120) including all schedules, statements and addenda for the last two years. (Required only if your ownership position is 25% or greater.)
If you will use Alimony or Child Support to qualify:
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Provide divorce decree/court order stating amount, as well as, proof of receipt of funds for last year
If you receive Social Security income, Disability or VA benefits:
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Provide award letter from agency or organization
Source of Funds and Down Payment
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Sale of your existing home - provide a copy of the signed sales contract on your current residence and statement or listing agreement if unsold (at closing, you must also provide a settlement/Closing Statement)
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Savings, checking or money market funds - provide copies of bank statements for the last 3 months
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Stocks and bonds - provide copies of your statement from your broker or copies of certificates
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Gifts - If part of your cash to close, provide Gift Affidavit and proof of receipt of funds
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Based on information appearing on your application and/or your credit report, you may be required to submit additional documentation
Debt or Obligations
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Prepare a list of all names, addresses, account numbers, balances, and monthly payments for all current debts with copies of the last three monthly statements
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Include all names, addresses, account numbers, balances, and monthly payments for mortgage holders and/or landlords for the last two years
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If you are paying alimony or child support, include marital settlement/court order stating the terms of the obligation
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Check to cover Application Fee(s)
¿Cómo evalúan mi crédito los prestamistas?
La calificación crediticia es un sistema que utilizan los acreedores para determinar si le otorgarán un crédito. La información sobre usted y su experiencia crediticia, como su historial de pago de facturas, la cantidad y el tipo de cuentas que tiene, los pagos atrasados, las acciones de cobro, las deudas pendientes y la antigüedad de sus cuentas, se recopila de su solicitud de crédito y de su informe crediticio. Mediante un programa estadístico, los acreedores comparan esta información con el desempeño crediticio de consumidores con perfiles similares.
Un sistema de puntuación crediticia otorga puntos por cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda. Una cantidad total de puntos (la puntuación crediticia) ayuda a predecir qué tan solvente es usted, es decir, qué probabilidades hay de que pague un préstamo y realice los pagos a tiempo.
Las puntuaciones de crédito más utilizadas son las puntuaciones FICO, que fueron desarrolladas por Fair Isaac Company, Inc. Su puntuación estará entre 350 (alto riesgo) y 850 (bajo riesgo).
Debido a que su informe de crédito es una parte importante de muchos sistemas de calificación crediticia, es muy importante asegurarse de que sea preciso antes de enviar una solicitud de crédito.
Para obtener copias de su informe, comuníquese con las tres principales agencias de informes crediticios:
Equifax: (800) 685-1111
Experian (anteriormente TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Unión: (800) 916-8800
Estas agencias pueden cobrarle hasta $9.00 por su informe de crédito.
Tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las empresas de informes crediticios de consumo a nivel nacional: Equifax, Experian y TransUnion. Este informe crediticio gratuito puede no contener su puntuación crediticia y puede solicitarse a través del siguiente sitio web: https://www.annualcreditreport.com
¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntuación crediticia?
Los modelos de calificación crediticia son complejos y suelen variar entre los acreedores y para los distintos tipos de crédito. Si un factor cambia, su calificación puede cambiar, pero la mejora generalmente depende de cómo se relaciona ese factor con otros factores considerados por el modelo. Solo el acreedor puede explicar qué podría mejorar su calificación según el modelo particular utilizado para evaluar su solicitud de crédito.
Sin embargo, los modelos de puntuación generalmente evalúan los siguientes tipos de información en su informe de crédito:
¿Ha pagado sus facturas a tiempo? El historial de pagos suele ser un factor importante. Es probable que su puntuación se vea afectada negativamente si ha pagado facturas tarde, ha tenido una cuenta derivada a cobranzas o se ha declarado en quiebra, si ese historial se refleja en su informe crediticio.
¿Cuál es su deuda pendiente? Muchos modelos de puntuación evalúan la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito. Si la cantidad que debe está cerca de su límite de crédito, es probable que eso tenga un efecto negativo en su puntuación.
¿Cuánto tiempo lleva tu historial crediticio? Generalmente, los modelos tienen en cuenta la duración de tu historial crediticio. Un historial crediticio insuficiente puede afectar tu puntuación, pero eso puede verse compensado por otros factores, como los pagos puntuales y los saldos bajos.
¿Ha solicitado un nuevo crédito recientemente? Muchos modelos de puntuación consideran si ha solicitado un crédito recientemente observando las "consultas" en su informe crediticio cuando solicita un crédito. Si ha solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, eso puede afectar negativamente su puntuación. Sin embargo, no se cuentan todas las consultas. Las consultas de los acreedores que monitorean su cuenta o miran los informes crediticios para hacer ofertas de crédito "preseleccionadas" no se cuentan.
¿Cuántas y de qué tipo de cuentas de crédito tienes? Aunque por lo general es bueno tener cuentas de crédito establecidas, tener demasiadas cuentas de tarjetas de crédito puede tener un efecto negativo en tu puntuación. Además, muchos modelos tienen en cuenta el tipo de cuentas de crédito que tienes. Por ejemplo, según algunos modelos de puntuación, los préstamos de las compañías financieras pueden afectar negativamente a tu puntuación crediticia.
Los modelos de calificación pueden basarse en más información que solo su informe crediticio. Por ejemplo, el modelo puede considerar también información de su solicitud de crédito: su trabajo u ocupación, la duración de su empleo o si es propietario de una vivienda.
Para mejorar su puntuación crediticia en la mayoría de los modelos, concéntrese en pagar sus facturas a tiempo, saldar los saldos pendientes y no endeudarse. Es probable que le lleve algún tiempo mejorar su puntuación de manera significativa.
Puede permitir al prestatario "fijar" la tasa de interés del préstamo garantizando dicha tasa durante un período de tiempo específico, a menudo de 30 a 60 días, a veces a cambio de una tarifa.
¿Qué es una valoración?
Una tasación es una estimación del valor justo de mercado de una propiedad. Es un documento que generalmente exige un prestamista (según el programa de préstamo) antes de la aprobación del préstamo para garantizar que el monto del préstamo hipotecario no sea mayor que el valor de la propiedad. La tasación la realiza un "tasador", que generalmente es un profesional con licencia estatal que está capacitado para brindar opiniones expertas sobre los valores de la propiedad, su ubicación, comodidades y condiciones físicas.
¿Qué es PMI (Seguro Hipotecario Privado)?
En una hipoteca convencional, cuando el pago inicial es inferior al 20 % del precio de compra de la vivienda, los prestamistas hipotecarios suelen exigirle que obtenga un seguro hipotecario privado (PMI) para protegerlos en caso de que no pueda pagar su hipoteca. A veces, es posible que deba pagar hasta un año de primas de PMI al cierre, lo que puede costar varios cientos de dólares. La mejor manera de evitar este gasto adicional es realizar un pago inicial del 20 % o preguntar por otras opciones de programas de préstamos.
¿Qué es la financiación 80-10-10?
Por sorprendente que parezca, a algunas personas con ingresos elevados les resulta muy difícil ahorrar suficiente dinero para realizar un pago inicial del 20 % en efectivo para la casa de sus sueños. Con la financiación convencional, estos compradores deben adquirir un seguro hipotecario privado (PMI), que aumenta el coste de ser propietario de una vivienda e, irónicamente, hace que sea aún más difícil calificar para la hipoteca. Sin embargo, si usted es un miembro de la clase con problemas de liquidez que paga sus cuotas, no se desespere. Dado que sus ingresos son lo suficientemente altos, es eminentemente posible evitar quedarse atrapado con el PMI. Por eso se inventó la financiación 80-10-10. Se llama 80-10-10 porque una asociación de ahorro y préstamo, un banco u otro prestamista institucional ofrece una primera hipoteca tradicional del 80 %, usted obtiene una segunda hipoteca del 10 % y realiza un pago inicial en efectivo equivalente al 10 % del precio de compra de la vivienda. Al utilizar este método, ya no está obligado a contratar un seguro PMI para su propiedad.
El mismo principio se aplica si solo puede permitirse pagar un anticipo del 5 %; también hay financiamiento 80-15-5 disponible. Sin embargo, dado que un pago inicial en efectivo menor aumenta el riesgo de impago del prestamista, no se sorprenda si le piden que pague tarifas de préstamo más altas y una tasa de interés hipotecaria más alta por 80-15-5 que por 80-10-10.
¿Qué pasa al cierre?
La propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a usted en el momento del "Cierre" o "Financiación".
En el momento del cierre, la propiedad de la propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a usted. Esto puede involucrar a usted, el vendedor, agentes inmobiliarios, su abogado, el abogado del prestamista, representantes de la empresa de títulos o de depósito en garantía, empleados, secretarias y otro personal. Puede tener un abogado que lo represente si no puede asistir a la reunión de cierre, es decir, si se encuentra fuera del estado. El cierre puede demorar entre 1 hora y varias horas, según las cláusulas de contingencia en la oferta de compra o cualquier cuenta de depósito en garantía que deba configurarse.
La mayor parte del papeleo para el cierre o la liquidación lo realizan abogados y profesionales del sector inmobiliario. Es posible que usted participe o no en algunas de las actividades de cierre; depende de con quién trabaje.
Antes del cierre, debe realizar una inspección final o un "recorrido" para asegurarse de que se realizaron las reparaciones solicitadas y que los elementos acordados para permanecer en la casa están allí, como cortinas, artefactos de iluminación, etc.
En la mayoría de los estados, la liquidación se realiza a través de una empresa de títulos o de depósito en garantía a la que usted envía todos los materiales y la información, además de los cheques de caja correspondientes, para que la empresa pueda realizar el desembolso necesario. Su representante entregará el cheque al vendedor y luego le entregará las llaves a usted.
